O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais baratas do mercado brasileiro, mas ele esconde uma armadilha psicológica: como o dinheiro não passa pela sua mão antes de ser pago ao banco, você pode perder a noção do seu salário real líquido.
Aqui estão os pilares para usar essa ferramenta a seu favor:
1. Use para “Trocar Dívidas Caras” por Baratas
O melhor uso do consignado é para quitar dívidas que cobram juros abusivos.
- Exemplo: Se você está no rotativo do cartão de crédito ou no cheque especial (onde os juros podem passar de 400% ao ano), vale a pena pegar um consignado (com taxas muito menores) para liquidar essas dívidas. Você economiza milhares de reais em juros no longo prazo.
2. Atenção ao CET (Custo Efetivo Total)
Não olhe apenas para a “taxinha” mensal de juros anunciada. O que importa é o CET.
- O CET inclui seguros, taxas de abertura de crédito (TAC) e impostos (IOF).
- Regra: Peça sempre a planilha do CET e compare entre pelo menos três bancos antes de assinar o contrato. Em 2026, com a Selic em patamares elevados (15%), cada 0,1% de diferença faz uma diferença enorme no montante final.
3. Respeite sua Margem Consignável (Mas não use tudo!)
A lei limita o quanto pode ser descontado do seu rendimento (geralmente entre 35% e 45%, dependendo da categoria).
| Recomendação | Por que seguir? |
| Limite de Segurança | Tente não comprometer mais de 20% da sua renda. |
| Impacto no Líquido | Lembre-se que imprevistos acontecem. Se você comprometer 45%, qualquer gasto médico ou reparo doméstico pode te levar ao endividamento em outras áreas. |
4. Considere o Prazo: O Risco das Parcelas “Intermináveis”
Muitas vezes, o banco oferece parcelas pequenas em 84 ou 96 meses.
O Alerta: Quanto mais longo o prazo, mais juros você paga no total, mesmo que a parcela “caiba no bolso”. Além disso, você estará comprometendo sua renda por quase uma década. Se puder, escolha o menor prazo possível que não sufoque seu orçamento mensal.
5. Portabilidade: O seu Direito de Pagar Menos
Se você já tem um consignado feito em 2024 ou 2025 e encontrar um banco oferecendo taxas menores em 2026, você pode pedir a portabilidade da dívida. O novo banco “compra” sua dívida e você passa a pagar parcelas menores ou reduz o tempo do contrato. É um direito garantido pelo Banco Central e não pode sofrer cobrança de taxas.
Checklist antes de contratar:
- [ ] Eu realmente preciso desse dinheiro para algo essencial ou para pagar dívidas mais caras?
- [ ] Já consultei o meu extrato no portal do INSS ou SouGov para ver as taxas médias atuais?
- [ ] Fiz as contas de quanto sobrará do meu salário para comida e moradia após o desconto?
